Mener un projet immobilier à terme nécessite de réaliser un investissement financier relativement conséquent. Lorsque vous n’avez pas à votre disposition suffisamment de fonds pour concrétiser votre projet, vous pouvez demander un prêt immobilier. De nombreuses banques font des offres de crédit immobilier. Vers quelle structure bancaire devez-vous vous tourner pour votre prêt immobilier en 2023 ?
Une banque qui respecte les mesures du HCSF
Sommaire
Pour obtenir votre crédit immobilier, vous devez choisir une banque en ligne ou physique qui respecte les mesures de HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Ces dernières ont été mises en place afin de chapeauter l’octroi des crédits immobiliers et éviter le surendettement excessif des Français. L’application de ces mesures est effective depuis le début de l’année 2022 et doit continuer pour le compte de l’année 2023.
L’une des recommandations que les banques doivent prendre en compte concerne le taux d’effort, également appelé taux d’endettement de l’emprunteur. Ce taux ne doit pas excéder 35 % des revenus nets des emprunteurs, l’assurance emprunteur étant incluse. Une autre mesure est en rapport avec la durée de remboursement du prêt bancaire qui ne doit pas aller au-delà de 25 ans. Elle peut atteindre les 27 ans pour un achat immobilier neuf ou ancien avec des travaux importants, soit 25 % du coût total de ceux-ci.
Prendre en compte le taux d’usure
Pour votre emprunt bancaire, vous devez faire votre choix entre les banques en vous fiant également au taux d’usure. Vous pouvez vous tourner vers les plus connues telles que Boursorama pour plus de sécurité. Le taux d’usure a été mis en place pour vous protéger vous et tous les autres emprunteurs, des banques qui pratiquent des taux abusifs. Néanmoins, en raison de la hausse constante des taux d’emprunt immobilier, le taux d’usure déterminé grâce à la moyenne des taux moyens du trimestre précédent ne suit pas le rythme.
En effet, cela crée un décalage qui fait que certains profils d’emprunteur qui auparavant étaient finançables par les banques ne le sont plus en raison du Taux Annuel Global Effectif ou TAEG qui surpasse le taux d’usure. De fait, il est fortement conseillé de solliciter les services d’un courtier en crédit immobilier. Le courtier vous permet de vous assurer de la faisabilité de votre projet immobilier.
Le tarif de l’assurance emprunteur
Lorsqu’on parle de crédit immobilier, l’assurance emprunteur entre aussi en ligne de compte. Si autrefois le coût de l’assurance emprunteur ne changeait que peu, ce n’est plus le cas depuis l’année 2022. En effet, celle-ci a été marquée par l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. Cette loi soutient les droits des emprunteurs, mais affecte les tarifs. Assurez-vous que la banque que vous contactez pour votre crédit immobilier la prend en compte, qu’il soit question d’une banque en ligne ou non.
La loi Lemoine contient 3 principales mesures qui affectent :
- le moment de changement de l’assurance de prêt immobilier ;
- la sélection médicale
- et le droit à l’oubli.
Le changement de l’assurance de prêt immobilier est possible à tout moment. Les emprunteurs n’ont plus besoin désormais d’attendre la date d’échéance pour résilier le contrat en cours. De même, la sélection médicale autrefois appliquée pour certains prêts n’est désormais plus effectuée. Par ailleurs, le droit à l’oubli est renforcé puisqu’il n’est plus de 10 ans, mais de 5 ans.