Le crédit à la consommation est un contrat selon lequel une banque ou un établissement prêteur met à votre disposition un montant pour financer des achats de biens et services. Afin de savoir si vous pouvez contracter un tel crédit et quelle somme emprunter, vous devez connaître votre taux d’endettement. Comment déterminer son taux d’endettement maximum ?
Taux d’endettement : qu’est-ce que c’est ?
Sommaire
Le taux d’endettement est la part des revenus mensuels que vous pouvez en tant qu’emprunteur dédier au remboursement de votre prêt. Il s’applique :
- à l’emprunt immobilier ;
- au crédit à la consommation ;
- aux prêts réalisés entre particuliers
- et à tous les autres types de dette.
Le taux d’endettement vous sert à fixer la durée pour le remboursement d’un prêt en tenant compte du montant des mensualités.
En général, les banques et organismes de prêt considèrent que pour un crédit immobilier, le taux d’endettement ne doit pas excéder les 33 %. Autrement, l’emprunteur pourrait se retrouver en position de surendettement. S’il est question d’un crédit à la consommation, la banque peut appliquer une marge plus grande puisque les montants sont dans ce cas moins importants. Un taux d’endettement de 50 % peut dans ce cas être toléré.
Comment se fait le calcul du taux d’endettement ?
Le calcul du taux d’endettement est relativement simple à effectuer. Vous devez commencer par rassembler toutes vos rentrées d’argent en tant qu’emprunteur. Cela concerne les allocations familiales, votre salaire, les rentes, les allocations chômage, la RAS ou encore les pensions. La prochaine étape consiste à calculer toutes vos charges. Il s’agit ici de vos dépenses régulières et incompressibles.
Les charges peuvent prendre en compte les crédits qui sont déjà en cours, les impôts, le loyer ou la pension alimentaire si vous avez de telles charges. La dernière étape du calcul consiste à multiplier le coût des charges par 100. Vous viendrez ensuite diviser le résultat par le montant des rentrées d’argent. Vous obtenez ainsi votre taux d’endettement.
Quel taux maximum d’endettement est autorisé ?
Pour la plupart, les banques en ligne et les établissements financiers conseillent de ne pas excéder un taux maximum d’endettement de 33 %, ce qui correspond à un tiers des revenus. Au-dessus de ce seuil, vous vous exposez à un risque de surendettement. Lorsque cela arrive, vous n’êtes pas en mesure de supporter vos charges mensuelles parmi lesquelles vos dépenses courantes, vos factures et les mensualités de votre prêt.
Par ailleurs, ce taux d’endettement n’est pas fixe et peut changer en fonction de la banque vers laquelle vous vous tournez. Toutefois, le Haut Conseil de Stabilité Financière ou HCFS exige depuis 2020 que les institutions financières limitent leur taux d’endettement à cette valeur pour 85 % de leurs prestations de crédit. Vous pouvez donc aller au-delà de ce seuil si vos revenus cumulés restent suffisants après la déduction de vos charges fixes.
Le taux d’endettement reste important dans la mesure où il permet à la banque en ligne que vous contactez de prendre sa décision par rapport à votre demande de prêt. En plus de cette donnée, l’institution financière étudie la faisabilité de votre projet en réalisant une analyse de vos ressources et de votre situation personnelle.